복리는 '이자가 이자를 낳는' 구조를 말합니다. 짧게 보면 단리와 큰 차이가 없어 보이지만, 기간이 길어질수록 격차가 벌어집니다. 복리가 왜 그렇게 작동하는지 원리를 이해하면 장기 투자 계획을 세울 때 도움이 됩니다.
단리는 원금에만 수익이 붙는 방식이고, 복리는 원금과 그동안 쌓인 수익 모두에 다시 수익이 붙는 방식입니다. 첫해에는 둘이 같지만, 둘째 해부터 복리는 '늘어난 금액 전체'를 기준으로 계산되기 때문에 점점 벌어집니다.
예를 들어 100만 원을 연 10%로 굴린다고 가정하면, 단리는 매년 10만 원씩 일정하게 늘어납니다. 반면 복리는 첫해 10만 원, 둘째 해에는 110만 원의 10%인 11만 원, 셋째 해에는 121만 원의 10%인 약 12만 원처럼 매년 붙는 금액 자체가 커집니다. 이 작은 차이가 누적되면서 시간이 지날수록 격차가 눈에 띄게 벌어집니다.
복리 효과는 초반에는 미미하다가 시간이 지날수록 곡선이 가팔라집니다. 같은 수익률이라도 투자 기간이 두 배가 되면 결과는 단순히 두 배가 아니라 그보다 훨씬 커집니다. 그래서 복리에서는 '얼마나 높은 수익률인가'만큼 '얼마나 오래 유지하는가'가 중요합니다.
복리에서 시간의 힘을 직관적으로 보여주는 것이 '72의 법칙'입니다. 72를 연 수익률로 나누면 원금이 대략 두 배가 되는 데 걸리는 기간을 가늠할 수 있습니다. 예를 들어 연 8%라면 약 9년, 연 6%라면 약 12년이 걸린다는 식입니다. 이는 정확한 공식이 아니라 어림셈이지만, 수익률과 기간의 관계를 감각적으로 이해하는 데 도움이 됩니다.
복리 계산은 '수익이 매년 일정하게 나고, 그 수익이 모두 재투자된다'는 가정 위에서 성립합니다. 하지만 실제 투자에서는 수익률이 해마다 다르고, 손실이 나는 해도 있습니다. 손실은 복리를 거꾸로 작동시키기 때문에, 한 번 크게 잃으면 회복에 더 많은 시간이 필요합니다.
따라서 복리 계산기로 나온 미래 금액은 '이렇게 된다'는 예측이 아니라 '이런 가정이면 이렇게 된다'는 시뮬레이션으로 보는 것이 맞습니다. 수익률을 지나치게 높게 가정하면 비현실적인 숫자가 나오므로, 보수적인 수익률로 여러 시나리오를 비교해보는 편이 현실적입니다.
수익이 계속 재투자된다는 전제에서는 기간이 길수록 복리가 유리합니다. 다만 실제 투자에서는 수익률이 매년 일정하지 않고 손실이 날 수도 있으므로, 복리 계산은 어디까지나 가정에 기반한 시뮬레이션입니다.
정확한 공식은 아니라 어림셈입니다. 원금이 두 배가 되는 기간을 대략 가늠하는 용도로는 유용하지만, 실제 결과는 수익률과 복리 계산 방식에 따라 조금씩 달라집니다.
정답은 없지만, 지나치게 높은 수익률을 넣으면 비현실적인 결과가 나옵니다. 보수적인 수익률과 낙관적인 수익률 등 여러 값으로 시뮬레이션해보고 범위를 확인하는 방법을 권합니다.
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